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        一文看懂 | 個人養老制度出爐,對我有什么影響?

        2022-04-26來源:廣發基金

          投資有門道,理財沒煩惱。大家好,我是帆帆,歡迎收聽今天的《廣發投資進化論》。

          上周四,《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展意見》(以下簡稱《意見》)頒布,意味著備受關注的個人養老金制度正式“出爐”。

          也許有些朋友起初只是當一個新聞隨意看看就刷走了,但實際上,這可是事關每個人養老的大事!

          可能有人就要問了,咱都交了養老保險了,為什么還要出個“個人養老金制度”?制度出來了,我又要怎么做呢?帆帆今天就來跟大家詳細介紹一下。

        為什么要發展個人養老制度?

          首先,讓我們先了解一下國家養老保障體系的構成:

          1994年世界銀行提出養老金三支柱體系,意圖通過多層次的養老保障體系實現養老金的再分配、儲蓄和保險功能。

          其中,第一支柱是指通過強制性收繳、集中化運營方式建立的公共養老金儲備基金。在我國,它就是大家最熟悉的社保中的基本養老保險了,由政府來主導,覆蓋面也是三個支柱中最廣的,據國家統計局數據,2021年末全國基本養老保險覆蓋超過10億人。

          第二支柱一般是指職業養老金,分為企業年金和職業年金,分別由公司、單位主導。這部分養老金沒有強制性,可繳可不繳。目前,我國職業養老金的覆蓋人數相比起社保要小得多,約為5800萬。

          第三支柱就是個人養老金了,這是由個人自主規劃,屬于“自掏腰包”的一種模式。人們可以在年輕時就開始投資包括養老理財、養老基金、養老商業保險等產品,到退休后使用。

          我國目前養老金體系以第一支柱為主,高度依賴國家養老,和海外比較成熟的養老體系相比,第二、第三支柱還有很大的提升空間,三個支柱之間發展相當不均衡。

          其實如果從海外實踐經驗來看,第一支柱大多時候是起一個兜底的作用,滿足大家退休后基本的生活。但如果想生活再高質量一點,還得要第二和第三支柱來補充。

          本次推動個人養老金發展的意見正式出臺,就是為了增強第三支柱,完善我國的養老體系,這也標志著開啟了養老第三支柱發展的新時代。

        個人養老金制度包含哪些內容?

          《意見》的信息量很大,這里帆帆整理了7個關鍵點,供大家參考:

          1.資質:需要在中國境內參加基本養老保險的勞動者,才可以參加個人養老金制度;

          2.賬戶:實行個人賬戶制度,繳費完全由參加人個人承擔,實行完全積累;

          3.額度:參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元,后續根據養老保險體系發展情況適時調整限額;

          4.稅收:國家將制定稅收優惠政策,以鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度;

          5.投資范圍:個人養老金賬戶內的資金,可用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等產品;

          6.領?。簠⒓尤朔匣攫B老金領取條件后(例如年齡達標),可以按月、分次或者一次性領取個人養老金,領取方式一經確定不得更改,賬戶中的資金可以繼承;

          7.試點:本次個人養老金制度將選擇部分城市試行1年,再逐步推開。

        對于我們投資者有什么啟發?

          眾所周知,當前人口老齡化的問題已經成為大家關注的焦點,而隨著我國老齡化的加劇,我國以第一支柱為主,第二、第三支柱發展滯后的問題也逐步顯現。

          第一支柱基本養老保險的定位是基本保障,因此待遇水平較低,存在客觀的財政負擔問題;第二支柱中,相當一部分的中小企業還沒有設立企業年金,而職業年金主要適用機關事業單位,也存在覆蓋人口有限的問題。

          前兩個支柱一個待遇偏低,一個覆蓋面較小,僅靠它們可能暫時還無法保障大眾富足的老年生活。

          因此,利用好個人養老金賬戶的稅收等優惠,儲備充足的個人養老金,及早規劃養老投資,正是我們現在需要考慮的問題。

          那么,該如何進行個人養老金賬戶的籌劃呢?

          根據《意見》的內容,個人養老金賬戶內的資金,可用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等產品。

          這些產品的功能側重各不相同,例如銀行理財、儲蓄存款,就更側重于資產保值功能,公募基金則更側重長期投資、追求資產增值的功能。我們可以根據個人偏好和實際需求,選擇具體的產品投資。

          最后,帆帆也給大家簡單介紹一下公募基金中的養老特長生:養老目標基金。

          養老目標基金分為“目標日期基金”和“目標風險基金”兩類。

          目標日期基金會隨著目標日期臨近,逐步降低高風險資產的配比,增配更為穩健的資產。這類基金比較適合清楚自己何時退休、相信基金經理能做好安排的投資者。例如我們在2050年前后退休,那就可以選一個“養老目標2050基金”啦。

          目標風險基金則以不同的風險程度劃分,名字里通常會有“穩健”、“成長”、“平衡”等形容投資風格的字眼,對應不同的風險程度。這類基金,就比較適合清楚自身風險承受能力的投資者哦。

          好了,本期的節目就到這里。聽眾朋友們還有什么投資困惑,如果覺得我們的內容還不錯,歡迎轉發朋友圈分享給家人朋友。我是帆帆,我們下期再會。

         

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